如何選對少兒重疾險？買之前先問這7個問題！

我有個精算師朋友生活上走的是極簡風，能少花錢的地方多一個子都不行。

自從他女兒一出生，整個就360度大轉變。一口氣給寶寶買了3份重險，一份終身，一份30年定期，一份一年期。

挑產品的時候自己還重新做個精算，查查近期的少兒疾病發(fā)生率，那叫一個仔細！

雖然買了有3份保險，但總計花費也才3000塊出頭一年。

他自己還總結了不少挑選孩子保險的經(jīng)驗。身在行業(yè)內，想知道什么信息都是一手的，價格是不是合理、責任是不是全面，很快就判斷出來了。

但其他家長就沒這么容易了。

一是受限于保險的專業(yè)知識。從頭開始了解保險太費勁了，很多情況壓根不知道對不對。

二是信任，找不到靠譜的領路人。就算有這么個人，總是怕對方有所隱瞞，只想著忽悠你買產品。不能做到完全為你考慮。

今天在這篇文章，也是解答很多知友問到的“如何給孩子買重疾險？”。

看起來是一個問題，其實是很多個，而且給孩子的一定一定得靠譜才行。

我特地花了整整2天時間，把給孩子買重疾險一些原則和注意事項，全部梳理出來，一共是7個基本的要點。主要是方便你系統(tǒng)地了解保險，不掉大坑、不被忽悠。

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1：先大人，后小孩

之前遇到一對父母，兩人自己都是沒有保險的“裸奔”狀態(tài)，

卻給2歲多的兒子買了份年繳1w多的定期重疾險。

很明顯這種情形十分不妥。對于一個家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家里賺錢最多的那位），重疾險是少不了的。

一旦發(fā)生意外，父母一方由于疾病無法工作，也可以通過賠償確保維持一定的生活水準，起碼小孩不會受到太大影響。

在這里順便插上一張兒童購買保險攻略圖。

從重要性來看呢，醫(yī)保是第一位，重疾險是排在第2位的。

因為相對于排在前面的少兒醫(yī)保而言，少兒醫(yī)保是國家福利，花費少、報銷高，最具性價比，所以重疾險排在第2位考慮。

2：買多少保額？

既然保的是重大疾病，它的花費肯定是少不了的，以兒童殺手——白血病為例。

根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計顯示：若是骨髓移植的話費用在50W往上，以最低限度的4~6個化療流程費用也接近40W了。

所以按照這個門檻，最低的保額50W應該保證，太少的話那就起不到規(guī)避風險的作用了。

如果預算充足，完全可以將保額做高，100W都不嫌多。

但也并不是越多越好，一切還是得從家庭預算出發(fā)，量力而行。

3：保障的病種越多越好嗎？

對于這個問題，很多人都會簡單認為：保障的病種越多越好，畢竟從概率學的角度來講，這能提高理賠成功率。但醫(yī)學可不是講概率這么簡單，

保監(jiān)會規(guī)定最常見的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險公司為了營銷，特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險的合同中，

這樣看起來是保的病種多了，但著實有些狡猾。

下面我列舉一些兒童常見的高發(fā)疾病，可重點查看合同中有沒有這些高發(fā)疾病。

1）白血病，素有“兒童殺手”的惡名；
2）腦膜炎，5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾病；
3）I型糖尿病，高發(fā)于青春期；
4）川崎病，發(fā)病急、多高發(fā)在6個月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；
5）幼年類風濕性關節(jié)炎，也是少兒常見的結構組織疾病，多發(fā)于14歲以下兒童。

4：買定期型還是買終身？

無論是定期型還是終身型重疾，歸根到底還是預算的問題，

不同類型的重疾險，存在著保費的差異。

以一年的消費型重疾險為例，因為保障時間短，有的產品保費甚至可以低到100元以下，但這類的產品，我們可以將其作為一種補充，而不是主要的風險解決工具。

一來是因為一年的消費型一般不能保證續(xù)保，二來是因為隨著年齡的增大，費率也會上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這里可以重點推薦定期型的重疾險，保20、30年的那種。

等到小孩長大，自己也有經(jīng)濟能力后，挑選更好的終身型重險產品也不遲。

對于那種預算特別充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險。

這類險種一般有一定的儲蓄功能，不管未來生沒生病，等到身故的時候，自己的下一代還是會拿到保額的。

5：有了重疾，輕癥重要嗎？

相比于兒童而言，輕癥更大程度上屬于一種成年疾病，

如原位癌、皮膚癌、開胸手術之類的，一般都是中年人易發(fā)的。

但并不代表輕癥就不會發(fā)生在兒童身上，目前市面上一些針對兒童重疾險的產品也大多都附帶了輕癥，畢竟這也是順應消費者的需求。

如果買的是定期，保20、30年或是終身重疾險，那么涵括輕癥就更必要了。

根據(jù)各家保險公司理賠數(shù)據(jù)顯示，重疾險發(fā)病率越來越低齡化。

特別是腫瘤、器官移植、心肌梗塞等大病，越來越光顧于35歲以下的年輕人。

更何況附帶了輕癥的重疾險也貴不了多少錢。

6：帶病能否順利投保？

這一點或許是父母在投保時最為關心的，畢竟孩子年紀小，生病之類的也很常見，但保險公司為了規(guī)避道德風險，對有過生病經(jīng)歷的兒童投保時會非常謹慎，在這里我具體歸納了三種較為嚴重的情況：

1：出生情況，體重低于2.5公斤、早產、剖腹產。
2：之前有過理賠經(jīng)歷，比如報銷過門診醫(yī)療、理賠過一些特定疾病。
3：近期住過院，肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話，投?？隙ㄊ菚茏璧?。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定產品（在這里將會有此類情況后續(xù)的產品評測推薦）；也可以在線下投保，由保險公司進行人工核保，根據(jù)個人的具體情況來判斷。

再不濟那就多賺錢，這才是至高真理。

而如果是感冒發(fā)燒之類的疾病，

只要病情不嚴重且符合健康告知的話，那么一般來講是沒多大問題的。

7：繳費期怎么選擇？

繳費期有一次性繳、5年、10年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長遠角度上看，一般是長點好，如果是定期或終身型的重險，考慮到保障期內出險、或是豁免以及通脹的因素，建議最好是選擇10~20年的繳費年限。

如果沒啥經(jīng)濟壓力，建議10~15年。

提前繳完趁早完事，中國人的觀念里總是不習慣于欠著點什么。

同時也要著重考慮家長的年齡。比如要是家長30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時候家長都快退休了，還是多留點錢養(yǎng)老。

總結一下：（記得點贊收藏一下，文章再想看的時候更方便找！）

1，購買前提：“先保大人，再保小孩“；
2，50W、100W保額都不算高；
3，如果預算夠，可以優(yōu)先考慮終身型重疾險，經(jīng)濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實在不行就先買一年型的做補充；
4，疾病種類并非越多越好，重點關注兒童高發(fā)疾?。?br>5，疾病保障最好附加上輕癥；
6，帶病投保不要急，總有合適的產品和方案，人工核保通過的可能性是很大的；
7，繳費年限根據(jù)經(jīng)濟能力而定，最好是10~20年繳；

以上分享的兒童重疾險購買原則，不僅是經(jīng)驗的總結，更是對家長們常見疑問的解讀。

在搞清楚這7個基礎但很關鍵的問題之后呢，可以試著把自己的需求梳理出來。

挑保險的第一件事不是準備錢，也不是看產品，而是明確寶寶的身體情況和主要的保障需要，再根據(jù)自己家庭的預算，找對應性價比高的產品。

很多家長都是明確了需求之后，覺得整個對比挑選過程太繁瑣了，選擇直接找我咨詢。

一是可以直接了解行業(yè)內的信息，溝通沒有障礙。

二是最新的產品信息、優(yōu)劣勢都可以根據(jù)自身的情況分析到位。