為什么檢查都沒問題了，還是會被除外承保呢？

有時候，申請核保會得到除外的結論，這時候就會打心底里感到困惑：近期體檢沒什么大問題，怎么就除外了呢？還有沒有可能標體承保呢？可不可再爭取一下呢？一連串的問題接踵而來。    

為了回答這些問題，我們先來看一個案例：    

李女士表示疑惑，為什么近期體檢右乳都沒有結節(jié)了，乳腺責任還是被除外了呢？    

如果沒有12月的那次檢查，相信大家都能理解除外結果是和之前體檢出右乳結節(jié)BI-RADS3級有關；但疑惑的是，為什么12月份復查已經沒有結節(jié)了，還是除外呢？    

其實這種情況，在很多保險公司的核保處理中都會存在。    

主要原因在于兩次乳腺彩超檢查結果差異比較大，而在臨床上彩超檢查的準確率既依賴于醫(yī)生的技術、專業(yè)程度和從業(yè)經驗，也與所使用的的檢查器械的分辨率相關。    

簡單粗暴的理解就是，檢查沒看見結節(jié)，不代表一定沒有結節(jié)，也可能是醫(yī)生沒看見，還可能是超聲探頭沒掃描到，像這樣兩次檢查的時間間隔這么近，檢查結果的差異又這么大，就更加不能完全排除結節(jié)存在的可能性了。    

前面我們的核保小課程也介紹過，核保是保險公司篩選風險的防線，從規(guī)避風險的角度來說，就會傾向于按更為嚴重的檢查結果來評估。    

經過核保人員的解釋，李女士理解了為什么要做除外的核保結論，但還是想再爭取一下，于是在我們的建議下去了當地一家大型公立三甲醫(yī)院再次復查乳腺彩超，復查的結果顯示雙側乳腺增生，經過我們的核保專家與保險公司的溝通，保險公司最終同意標體承保。    

圖片來源于pexels

看到這里，大家可能會有疑問，現在體檢結果已經不能作為核保依據了嗎，非要公立三甲醫(yī)院的檢查才可以？

當然不是，沒有爭議或不存在互相矛盾、差異較大的檢查結果時，體檢報告可以作為反映健康狀況的重要證明資料提交核保，但是當結果存在爭議時，不得不承認，傳統(tǒng)的大型三甲公立醫(yī)院因為有更多專家教授的坐診、更龐大的接診病人數量、更熟練的臨床操作經驗，相對來說，檢查結果就更加具有權威性，也就更加有利于我們爭取到更好的核保結論。    

那么是不是所有的除外結論，都能爭取到標體的結果呢？    

當然也不是。如果這個案例中公立醫(yī)院復查結果也是右乳結節(jié)BI-RADS3級，又或者連續(xù)兩次檢查的醫(yī)院級別沒有明顯差別，再或者基于保險公司的風控手段評估被保險人的風險程度較高，那么基本上是不可能爭取到標準體承保的。     

核保人員只能盡量提供或指引更好、更有力的證明健康狀況的途徑或方法，最終的核保結果，還是由用戶自身的身體健康狀況來決定的，所以，還是那句話，買保險要趁早，畢竟，身體好的時候買，保費低，投保又簡單，對不對？