買保險 大公司一定比小公司靠譜嗎？

近年來，人們的保險意識在不斷加強，與此同時，越來越多的好產品開始不斷面市。尤其是最近兩年來，重疾險市場的競爭日益激烈。

有許多伙伴咨詢小馬老師或保險咨詢顧問：

 

性價比高銷量高的產品，承保的公司都是一些不常聽的公司？

雖然性價比讓人很心動，但小公司理賠會不會有問題？萬一倒閉了，保障將有誰來承擔？

完全可以理解大家的顧慮，畢竟保費一交幾十年，誰都不想在這個過程里出現差錯。

 

理解的同時也很不解，有些人只是簡單地將“沒聽過的保險公司”列為“小公司”，產品再好也都拒之門外。

今天開小灶，都是些翻來覆去一直有人問的問題：

1. 保險行業(yè)，沒有“小公司”

2. 想倒閉？監(jiān)管同意了沒？

3.“小公司”理賠難？

4. 為什么”小公司“保費低？

買保險，產品才是硬道理。所以，今天給大家解決這方面的疑惑，理一理保險公司所謂大小的真相。

一、保險行業(yè)，沒有“小公司”

 

根據《保險法》第68條規(guī)定，成立一家保險公司，要具備以下條件：

 

1、主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規(guī)記錄，凈資產不低于人民幣二億元；

2、有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

3、有符合本法規(guī)定的注冊資本；

4、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；

5、有健全的組織機構和管理制度；

6、有符合要求的營業(yè)場所和與經營業(yè)務有關的其他設施；

7、法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。

除了要特別有錢，信譽良好，還得有專業(yè)管理人才和持續(xù)盈利的能力。實際操作下來，注冊資本基本都能超過法律規(guī)定的2個億。

 

比如光大永明（代表產品： 達爾文超越者、嘉多保），是由央企中國光大集團和加拿大的壽險公司永明金融集團等聯合持股，注冊資本高達54億元。

 

而眾安保險（代表產品：尊享e生），則是由螞蟻金服、騰訊、平安保險等公司聯合發(fā)起成立，注冊資本14.698億元。

 

很多所謂名不見經傳的“小公司”，其實背后撐腰的股東可能是大牌國企，或是行業(yè)巨頭，個個都實力雄厚。

除此之外，保險牌照審核也非常嚴格：

 

網傳劉強東曾在員工大會上號稱要拿下牌照，結果監(jiān)管不批。

 

京東也只能退而求其次，跟德國安聯合作，持股33%。

 

所以，能在我們面前蹦跶的保險公司，絕不是所謂的“小公司”。

 

保險公司的大小往往是我們個人的主觀感受，有些公司成立時間早，打的廣告多，線下網點密集，才被更多人知道。

 

而那些入場較晚的，只能通過高性價比產品取勝。

 

這或許就是很多性價比高的產品，背后的公司卻并不被大家耳熟能詳的原因。

二、想倒閉？監(jiān)管同意了沒？

很多小伙伴不敢選“小公司”，就是怕公司倒了，自己的保單會變成廢紙。

 

為了約束不合規(guī)的保險公司，監(jiān)管部門把保險公司成立到可能不幸倒閉的風險，都已經安排好了。

每一個季度，每一年末，銀保監(jiān)會都會對保險公司的償付能力進行嚴格審查。

 

審查的標準是2012年發(fā)布的《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系》。

 

在這套監(jiān)管下，每家保險公司倒閉的的概率比較小，可以扛過“200年一遇”的風險。

 

具體還要求償付能力充足率，不低于50%；綜合償付能力充足率，不低于100%，以及風險綜合評級，要在B類及以上。

 

以下整理了2019年第一季度部分保險公司償付能力數據：

可以看出，很多不知名“小公司”的償付能力也很樂觀，甚至超過“大公司”許多。

 

而如果被審查出下面這種不達標的情況。

監(jiān)管部門會立刻采取相應措施，敦促保險公司用盡一切方法進行整改。

 

根據《保險法》第138條規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務院保險監(jiān)督管理機構應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據具體情況采取下列措施：

 

1、責令增加資本金、辦理再保險；

2、限制業(yè)務范圍；

3、限制向股東分紅；

4、限制固定資產購置或者經營費用規(guī)模；

5、限制資金運用的形式、比例；

6、限制增設分支機構；

7、責令拍賣不良資產、轉讓保險業(yè)務；

8、限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；

9、限制商業(yè)性廣告；

10、責令停止接受新業(yè)務。

 

其中，比較常用的是“再保險”，當遇上風險較高的保單時，保險公司會把責任分擔出去，和再保險公司一起承擔。

 

但要是上面的方法都沒法補救，保險公司賠不出錢了，那又該咋辦呢？

 

放心，還有保障基金來兜底。

 

根據保險法第97條規(guī)定：

保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監(jiān)督管理機構指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

 

以實繳2億元來算，在成立時就得上交4千萬元的保障金。

 

最近一次出手還是去年，安邦保險破產被銀保監(jiān)會接管，

 

先是保障基金直接增資安邦608.04億，后又直接出資203.6億來控股安邦。

 

以一己之力，把安邦又盤成了大家保。

 

最后，如果連保障金都救不了，一定要破產了，那保單怎么處理呢？

 

根據《保險法》第92條規(guī)定：

 

經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；

不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓。

或者由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

 

也就是說，如果無奈破產，必須找人接盤。

 

由于牌照值錢，想接盤的人肯定不少。

 

就算真沒人接，銀保監(jiān)會也會指定“接盤俠”，原本的保單效力不受任何影響。

 

總結一句，保險公司破產的概率還是比較低的，就算破產了也有人接盤，不會影響我們的保單。

三、“小公司”理賠難？

 

很多線下代理人會說：“大公司大品牌，服務肯定更好，理賠也快，小公司說不定賠不上”。

首先，“大公司”線下分支機構眾多，可以面對面咨詢，具有一定的優(yōu)勢。

 

但細想一下，服務到底是什么？

 

我們買保險，最關注的服務還是要回到理賠難不難、快不快這兩點。

 

來看看中國銀行保險報整理的2019上半年理賠數據：

（來源：中國銀行保險報）

 

可以看到，無論公司大小，理賠率都在97％以上！

 

理賠說白了是看合同，需要準備什么材料，審核最多需要幾天，賠償款幾天之內能下來，每個合同上都寫得很清楚。

 

公司再大，不符合條款約定也不會賠，公司再小，白紙黑字的合同也都按合同條款來。

 

總結一下，無論公司大小，理賠都是按合同條款約定進行。

 

四、 為什么”小公司“保費低？

對于純保費而言，大公司和小公司在這方面幾乎沒有差異。而大公司一般采用傳統(tǒng)經營方式（鋪設網點、人員費用等），分攤到每張保單的費用附加也較多，保費一般也高。

小公司規(guī)模小，一般采用新興經營方式，例如網絡投保，運營成本少，分攤到每張保單的費用附加也少，所以保費就低。

 

五、文末小結

 

1、保險行業(yè)沒有“小公司”，保險公司沒有絕對大小，只有相對大小。

 

2、無論大小，保險公司在銀保監(jiān)會的強監(jiān)管下，倒閉的概率很小。即使經營不善申請破產，也會指定“接盤俠”，對我們保單的效力基本不會有影響。

 

3、幾乎所有公司的理賠率都比較高，賠不賠主要看合同，跟公司大小沒啥關系。

 

最后再強調一下，在內地買保險，安全性真心高，所以，最重要的還是要找到適合自己的產品哦~